eKYC là gì? Lợi ích và quy trình thực hiện eKYC trong ngân hàng

eKYC là gì? eKYC là phương thức định danh điện tử giúp người dùng mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng hoàn toàn online giúp tiết kiệm thời gian, đảm bảo bảo mật và phù hợp với các yêu cầu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cùng FPT.AI tìm hiểu chi tiết về eKYC là gì và tại sao công nghệ này được ứng dụng phổ biến hiện nay!

eKYC là gì?

eKYC (Electronic Know Your Customer) là quy trình xác minh danh tính khách hàng điện tử cho phép tổ chức, doanh nghiệp kiểm tra và xác thực thông tin người dùng hoàn toàn trực tuyến thông qua các công nghệ số như AI, nhận diện khuôn mặt và sinh trắc học. Nhờ eKYC, khách hàng có thể mở tài khoản và sử dụng dịch vụ từ xa mà không cần đến quầy giao dịch, giúp rút ngắn thời gian xử lý, nâng cao trải nghiệm và đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi.

Trong ngân hàng và tài chính, eKYC được ứng dụng rộng rãi trong quy trình mở tài khoản ngân hàng trực tuyến, cho phép khách hàng đăng ký dịch vụ 100% online mà không cần đến chi nhánh. Hệ thống eKYC thực hiện thu thập và phân tích dữ liệu sinh trắc học như hình ảnh hoặc video khuôn mặt, kết hợp với thông tin định danh trên giấy tờ tùy thân (CCCD/CMND hoặc hộ chiếu), sau đó đối chiếu với cơ sở dữ liệu liên quan để xác thực danh tính và phê duyệt tài khoản.

Lợi ích và hạn chế của eKYC

Lợi ích của eKYC

eKYC mang lại nhiều lợi ích cho tổ chức và khách hàng thông qua tự động hóa xác minh danh tính, giảm chi phí vận hành và nâng cao trải nghiệm dịch vụ, đáp ứng yêu cầu giao dịch trong môi trường số. Dưới đây là các lợi ích nổi bật của eKYC:

Đối với người dùng

• Tiện lợi, xử lý nhanh: Khách hàng có thể mở tài khoản, đăng ký thẻ hoặc sử dụng dịch vụ tài chính trong vài phút, trực tuyến ngay tại nhà.
• Giảm thủ tục giấy tờ: Thông tin được xác minh qua hình ảnh và dữ liệu số, không cần mang theo hồ sơ bản cứng.
• Bảo mật dữ liệu: eKYC ứng dụng công nghệ mã hóa và xác thực đa lớp, hỗ trợ bảo vệ thông tin cá nhân và hạn chế rủi ro rò rỉ.
• Mở rộng khả năng tiếp cận: Người dùng ở khu vực xa trung tâm vẫn có thể sử dụng dịch vụ thông qua thiết bị kết nối Internet.
• Linh hoạt thời gian, địa điểm: Quy trình định danh diễn ra mọi lúc, mọi nơi, giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng.

Đối với ngân hàng

• Tiết kiệm chi phí vận hành: Tự động hóa quy trình định danh giúp giảm chi phí nhân sự, giấy tờ và các hoạt động xác minh trực tiếp.
• Nâng cao hiệu suất xử lý: Công nghệ eKYC hỗ trợ xác minh danh tính nhanh, cho phép xử lý số lượng lớn khách hàng đồng thời mà vẫn đảm bảo độ chính xác.
• Mở rộng phạm vi tiếp cận: Nhờ triển khai từ xa, doanh nghiệp và tổ chức có thể phục vụ khách hàng ở nhiều khu vực, kể cả thị trường ngoài nước, không bị giới hạn bởi địa lý.
• Tăng cường bảo mật và tuân thủ: Ứng dụng nhận diện khuôn mặt, sinh trắc học và mã hóa dữ liệu giúp hạn chế gian lận và đáp ứng yêu cầu pháp lý về bảo vệ thông tin, đặc biệt trong giao dịch ngân hàng trực tuyến.
• Cải thiện trải nghiệm khách hàng: Quy trình nhanh gọn, hạn chế chờ đợi và tương tác trực tiếp, góp phần nâng cao mức độ hài lòng của người dùng.

Đối với nhà nước

• Thúc đẩy tài chính toàn diện: Hỗ trợ người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng và tài chính từ xa, không phụ thuộc vị trí địa lý.
• Tăng cường giám sát và minh bạch: Dữ liệu định danh tập trung giúp cơ quan quản lý theo dõi giao dịch, hạn chế gian lận và rửa tiền.
• Hỗ trợ chuyển đổi số quốc gia: eKYC tạo nền tảng kết nối thông tin công dân với dịch vụ công trực tuyến.
• Hướng tới chính phủ số và kinh tế số: Góp phần xây dựng hệ sinh thái số thống nhất, phục vụ quản lý và phát triển kinh tế.

Hạn chế của eKYC

Dù mang lại nhiều tiện ích, eKYC vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định. Việc xác thực phụ thuộc khá nhiều vào chất lượng hình ảnh và kết nối internet, dễ gây lỗi nếu giấy tờ không rõ nét hoặc ánh sáng không phù hợp. Một số người dùng lớn tuổi, ít tiếp xúc công nghệ cũng có thể gặp khó khăn khi thao tác. Ngoài ra, nếu không được triển khai đúng chuẩn bảo mật, eKYC có thể tiềm ẩn rủi ro bị mạo danh hoặc gian lận qua hình thức giả mạo tinh vi.

Quy trình thực hiện eKYC trong ngân hàng

Đầu tiên, hãy chọn loại eKYC phù hợp như CMND/CCCD, giấy phép lái xe hoặc hộ chiếu.

Bước 1: Chụp ảnh 2 mặt giấy tờ tùy thân: Người dùng cần chụp cả hai mặt của giấy tờ tùy thân. Khi chụp ảnh cần đặt giấy tờ trong vùng chụp trên màn hình, giữ giấy tờ cố định, không bị lóa sáng hoặc mờ nhòe để đảm bảo hình ảnh rõ ràng, không bị mất góc hoặc che khuất thông tin. Tính năng eKYC sẽ tự động chụp và điều hướng khi giấy tờ đủ tiêu chuẩn.

Bước 2: Quét NFC (Áp dụng với CCCD gắn chip): Khách hàng cần giữ ổn định phần chip của CCCD ở vị trí được hướng dẫn đến khi hệ thống báo quét chip thành công.

Bước 3: Nhận diện tính sống và so khớp khuôn mặt: Thực hiện chụp ảnh khuôn mặt để xác thực danh tính. Khi thực hiện, nhìn thẳng vào camera, giữ khuôn mặt trong vùng camera được khoanh sẵn trên màn hình đến khi ghi hình thành công. Ngoài ra, cần đảm bảo ánh sáng đủ, không quá tối hoặc bị loá sáng.

Bước 4: Kiểm tra kết quả: Hệ thống sẽ hiển thị kết quả xác thực bao gồm các thông tin trong chip, thông tin được AI kiểm tra và kết quả xác thực C06. Người dùng cần kiểm tra thông tin đã chính xác chưa. Nếu các thông tin trùng khớp, người dùng chọn “Tiếp theo” để hoàn tất quy trình eKYC.

Bước 5: Hoàn tất quá trình eKYC: Khi toàn bộ thông tin được xác thực thành công, khách hàng có thể tiếp tục hoàn tất các bước đăng ký tài khoản hoặc sử dụng dịch vụ. Thời gian trung bình để hoàn thành quá trình eKYC chỉ khoảng 35 giây.

Xem ngay hướng dẫn xác thực eKYC trên FPT AI eKYC ở video sau:

3 hình thức bảo mật của eKYC

eKYC sử dụng nhiều lớp xác thực và biện pháp bảo mật để đảm bảo danh tính người dùng được xác minh một cách an toàn, tránh gian lận và lộ dữ liệu. Những hình thức bảo mật của eKYC phổ biến bao gồm:

• Tên đăng nhập + mật khẩu (Username & Password): Đây là lớp bảo vệ cơ bản nhất hiện nay. Người dùng cần tạo tài khoản với tên đăng nhập riêng và mật khẩu mạnh, kết hợp chữ hoa, chữ thường, số và ký tự đặc biệt để đăng nhập hoặc xác thực các bước đầu. Tránh sử dụng các thông tin dễ đoán như số điện thoại, ngày tháng năm sinh.
• Xác thực sinh trắc học (Biometrics): Sinh trắc học bao gồm các phương thức như nhận diện khuôn mặt (Face ID), dấu vân tay hoặc giọng nói (Voice Biometrics). Công nghệ eKYC này giúp hệ thống đảm bảo người thao tác chính là chủ tài khoản, vì đặc điểm sinh học rất khó làm giả.
• Mã xác thực OTP (One-Time Password): OTP là mã dùng một lần gửi qua SMS, ứng dụng xác thực hoặc email, gồm 4-6 chữ số. Mã OTP thường có thời hạn rất ngắn (ví dụ 30–60 giây), sau đó sẽ tự động hủy, chỉ sử dụng cho một giao dịch cụ thể, giúp ngăn chặn người không có quyền thực hiện thao tác dù biết mật khẩu hoặc tên đăng nhập, đảm bảo tính bảo mật cao hơn, chính xác và an toàn.

Ngoài ba hình thức chính trên, eKYC còn tích hợp các hệ thống cảnh báo rủi ro dựa trên AI và công nghệ mã hóa dữ liệu đầu cuối (End-to-End Encryption) để phát hiện và ngăn chặn các giao dịch bất thường trong thời gian thực. Các lớp bảo mật đa dạng này không chỉ bảo vệ thông tin khỏi bị xâm phạm mà còn củng cố niềm tin vào các dịch vụ kỹ thuật số trong thời đại số hóa.

Công nghệ được tích hợp trong giải pháp eKYC

eKYC không chỉ là việc chụp ảnh giấy tờ và ảnh selfie, nó dựa vào nhiều công nghệ tiên tiến để đảm bảo việc xác minh danh tính là an toàn, chính xác và chống được gian lận. Dưới đây là các công nghệ eKYC phổ biến:

• OCR (Optical Character Recognition): OCR trong eKYC giúp ngân hàng nhận dạng và trích xuất các thông tin từ giấy tờ tùy thân (CCCD, danh thiếp, hộ chiếu,…) để đối chiếu với các cơ sở dữ liệu có sẵn.
• Face Matching (So khớp khuôn mặt): Được trang bị công nghệ Học sâu (Deep Learning), công nghệ Facematch AI, so sánh ảnh hoặc video chân dung người dùng với ảnh trên giấy tờ tùy thân để đảm bảo chủ thể là người thật.
• Liveness Detection (Phát hiện người thật): Kiểm tra xem ảnh/chân dung người dùng có phải đang thao tác thực sự (selfie/video thời gian thực) hay chỉ ảnh tĩnh, video quay sẵn.
• NFC (Near Field Communication) trên CCCD gắn chip: Khi thiết bị của người dùng hỗ trợ NFC, thông tin định danh có thể lấy trực tiếp từ chip trên thẻ căn cước để kiểm tra với dữ liệu nhà nước, tăng tốc độ và độ chính xác.
• Fraud Detection: hệ thống tự động phát hiện gian lận sử dụng các thuật toán AI để dò tìm dấu hiệu bất thường như giấy tờ giả, ảnh chỉnh sửa, ảnh sao chép, hành vi bất thường.
• Chữ ký điện tử (E-Signature): dùng khi cần ký hợp đồng tài liệu từ xa, không dùng chữ ký tay; giúp rút ngắn thời gian và giấy tờ.
• Video Call KYC: Video KYC cho phép nhân viên thực hiện giám định trực tuyến, tương tự như nhận dạng và xác minh khuôn mặt trực tiếp, eKYC qua Video Call có độ tin cậy cao, được sử dụng để thực hiện phỏng vấn trực tiếp, bổ sung cho quá trình xác thực và đảm bảo tính chính xác của thông tin khách hàng.

So sánh eKYC và KYC

Việc hiểu rõ sự khác biệt giữa eKYC và KYC truyền thống giúp người dùng và tổ chức lựa chọn phương thức xác minh danh tính phù hợp. Dưới đây là so sánh giữa eKYC và KYC:

Đâu là giải pháp eKYC hàng đầu dành cho doanh nghiệp?

FPT AI eKYC là giải pháp định danh khách hàng điện tử do FPT Smart Cloud phát triển, giúp doanh nghiệp xác minh danh tính từ xa chỉ với vài bước đơn giản trên điện thoại hoặc web. Giải pháp được thiết kế như một nền tảng hoàn chỉnh, có thể dễ dàng tích hợp vào hệ thống sẵn có của doanh nghiệp thông qua website hoặc mobile, từ đó rút ngắn quy trình, giảm chi phí vận hành và mang lại trải nghiệm liền mạch cho khách hàng.

Đặc điểm nổi trội và thành tựu của FPT AI eKYC

FPT AI eKYC sở hữu loạt công nghệ tiên tiến như: Face Matching, Liveness Detection, OCR, Fraud Detection, kết nối trực tiếp với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư (C06 – Bộ Công an).

Với hàng loạt công nghệ trên, FPT AI eKYC có thể xác minh 100% tính chính xác và toàn vẹn của CCCD gắn chip. Hệ thống có khả năng kiểm tra hơn 30 dấu hiệu giả mạo giấy tờ và phát hiện deepfake, giúp loại bỏ gần như hoàn toàn rủi ro giả mạo.

Giải pháp đã đạt các chứng chỉ quốc tế hàng đầu như:

• ISO/IEC 30107-3 Level 1&2 về An toàn danh tính
• ISO 27001:2013 về An toàn thông tin
• ISO 9001:2015 về Quản lý chất lượng sản phẩm
• PCI DSS – Bảo mật dữ liệu tài chính
• SOC 2 Type II – Vận hành an toàn dịch vụ
• Face NIST – Tìm kiếm chính xác khuôn mặt

Các chứng chỉ trên đây đảm bảo hệ thống được bảo vệ toàn diện khỏi rủi ro pháp lý, gian lận và vi phạm bảo mật, giúp người dùng hoàn toàn yên tâm với giải pháp đáng tin cậy này.

Nhờ ứng dụng hạ tầng GPU và AI tối ưu, FPT AI eKYC giúp tiết kiệm 95% thời gian rà soát, hậu kiểm, trung bình chỉ mất 35–40 giây để hoàn tất một quy trình với độ chính xác trên 98%. Ngăn chặn >99% các cuộc tấn công lừa đảo và chiếm đoạt tài khoản .

Ứng dụng của FPT AI eKYC

Thực tế, từ năm 2022-2023 sau đại dịch Covid 19, FPT AI eKYC đã được nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính lớn tin dùng. Sau khi triển khai công nghệ eKYC do FPT.AI phát triển,  các ngân hàng đã thu về hàng nghìn lượt tài khoản đăng ký mới. Khách hàng có thể mở tài khoản, xác thực sinh trắc học, thực hiện giao dịch trực tuyến, thanh toán hóa đơn, nạp tiền và kết nối ví điện tử mà không cần đến chi nhánh.

Không chỉ trong lĩnh vực ngân hàng, FPT AI eKYC còn được ứng dụng trong bảo hiểm, chứng khoán, fintech và thương mại điện tử, giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro gian lận, đồng thời nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nếu doanh nghiệp của bạn đang tìm kiếm một giải pháp định danh điện tử an toàn, nhanh chóng và tuân thủ pháp lý, FPT AI eKYC chính là lựa chọn hàng đầu. Liên hệ ngay với FPT.AI để được tư vấn chi tiết, trải nghiệm demo miễn phí và khám phá cách giải pháp này có thể giúp bạn tối ưu quy trình, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng lợi thế cạnh tranh trong kỷ nguyên số.

Các câu hỏi thường gặp khác về eKYC

eKYC có an toàn không?

Có. eKYC được đánh giá là an toàn nếu được triển khai theo đúng chuẩn công nghệ và pháp lý. Quy trình này áp dụng nhiều lớp bảo mật như mã hóa dữ liệu, nhận diện khuôn mặt, liveness detection, OTP/Smart OTP và kết nối cơ sở dữ liệu quốc gia để ngăn chặn gian lận, giả mạo.

Tại Việt Nam, eKYC được quy định trong Thông tư 16/2020/TT-NHNN và tuân thủ các tiêu chuẩn phòng chống rửa tiền, bảo vệ dữ liệu khách hàng. Nhờ vậy, eKYC vừa giúp đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, vừa đảm bảo an toàn cho người dùng và doanh nghiệp.

Hạn mức giao dịch KYC là gì? Làm sao nếu vượt hạn mức giao dịch KYC level 1?

Hạn mức giao dịch KYC là số tiền tối đa khách hàng được phép giao dịch khi mở tài khoản bằng phương thức eKYC. Theo Thông tư 16/2020 của Ngân hàng Nhà nước, tổng hạn mức không vượt quá 100 triệu đồng/tháng.

Tại ngân hàng VPBank, hạn mức giao dịch KYC level 1 tối đa sau khi xác thực qua SMS OTP hoặc Soft OTP là 50 triệu đồng/1 lần giao dịch, áp dụng đối với chuyển khoản nội bộ, liên ngân hàng, chuyển khoản thường. Để vượt hạn mức giao dịch KYC level 1, khách hàng có thể nâng cấp lên Video KYC/KYC (xác thực qua video hoặc gặp trực tiếp).

Khi đó hạn mức sẽ được nâng lên tùy loại giao dịch: có thể lên đến 100 triệu, 500 triệu hoặc 2 tỷ đồng cho một lần giao dịch và trong ngày tùy loại dịch vụ. Ngân hàng cũng có thể áp dụng hạn mức cao hơn sau khi xác minh thông tin khách hàng thông qua gặp mặt trực tiếp hoặc khi khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền để gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn bằng phương thức điện tử cho chính chủ tài khoản tại ngân hàng.

Những bất lợi khi chưa xác thực eKYC khi sử dụng ví điện tử?

• Người dùng ví điện tử không bổ sung hình ảnh CMND/CCCD/Hộ chiếu sẽ vi phạm Thông tư 23/2019/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà Nước.
• Bị hạn chế sử dụng nhiều dịch vụ tài chính trên các nền tảng như ZaloPay cho đến khi hoàn tất xác thực.
• Thiếu lớp bảo vệ bổ sung như xác minh danh tính, khiến tài khoản dễ bị đánh cắp hơn trong bối cảnh các hành vi lừa đảo ngày càng gia tăng.
• Khó khăn trong việc truy xuất và khôi phục tài khoản nếu bị đánh cắp thông tin.
• Không được trải nghiệm đầy đủ các dịch vụ tài chính và có thể bị tạm khóa tài khoản.
• Mất cơ hội tham gia các chương trình ưu đãi và khuyến mãi đặc biệt dành riêng cho tài khoản đã định danh như hoàn tiền, Tài Khoản Trả Sau, Gửi Tiết Kiệm.
• Gặp khó khăn trong việc nhận hỗ trợ từ nhà cung cấp dịch vụ khi xảy ra sự cố, ảnh hưởng tiêu cực đến trải nghiệm người dùng

Mật khẩu tĩnh là gì? Vai trò của mật khẩu tĩnh trong quy trình xác thực eKYC

Mật khẩu tĩnh là loại mật khẩu được sử dụng nhiều lần khi đăng nhập. Trong quy trình eKYC, mật khẩu tĩnh thường đi kèm với username, OTP hoặc Smart OTP để tăng cường bảo mật, đặc biệt cho các giao dịch giá trị cao hoặc nhạy cảm trên nền tảng ngân hàng điện tử.

Việc mở tài khoản thanh toán bằng eKYC có áp dụng với tài khoản chung và người nước ngoài không?

Theo Thông tư 16/2020/TT-NHNN (sửa đổi Thông tư 23/2014/TT-NHNN), việc mở tài khoản thanh toán bằng phương thức eKYC không áp dụng cho:

• Tài khoản thanh toán chung.
• Khách hàng cá nhân là người nước ngoài.
• Một số đối tượng khác được quy định tại khoản 1 Điều 11 Thông tư 23/2014/TT-NHNN.

Như vậy, eKYC chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân trong nước, không dành cho tài khoản chung và người nước ngoài.

Trên đây là các thông tin về eKYC là gì và tổng hợp các thông tin về eKYC. Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ và hành lang pháp lý ngày càng hoàn thiện, eKYC hứa hẹn tiếp tục mở rộng ứng dụng trong nhiều ngành nghề khác nhau, góp phần thúc đẩy quá trình chuyển đổi số tại Việt Nam. Nếu doanh nghiệp đang tìm kiếm giải pháp định danh điện tử uy tín, an toàn và dễ tích hợp, FPT AI eKYC chính là lựa chọn phù hợp để nâng cao lợi thế cạnh tranh trong kỷ nguyên số. Liên hệ ngay Hotline 1900 638 399 để được tư vấn!